Ještě stále u nás koluje takový mýtus ohledně OSVČ a dostupnosti hypoték. Spousta lidí má totiž za to, že vzít si jako OSVČ hypotéku je prakticky nemožné. Chyba lávky! Možné to je. Sice to obnáší nějaké to papírování, ale není to nic složitého. Stačí si držet ve svých dokumentech pořádek. Uvažujete nad hypotékou, ale jste OSVČ a nevíte, jak na to? Které dokumenty je potřeba doložit, a na co nezapomenout? Odpovědi najdete právě v tomto článku!
Oproti běžně zažité představě si také živnostník nebo podnikatel může vzít hypotéku. Administrativní postup i následné posuzování jsou sice od případu zaměstnanců trochu odlišné, nicméně také ičaře banky běžně řeší. Co si tedy musí OSVČ žadatel o hypotéku připravit?
Vedle potvrzení o příjmu od zaměstnavatele a občanského průkazu potřebuje mít také transparentně uvedené všechny své příjmy a výdaje. Banky totiž všechny žadatele zpravidla posuzují z pohledu příjmů a toho, jak jsou jejich náklady a výdaje stabilní v čase.
Proto je potřeba si o financích a dokumentech udržovat přehled po celý rok. Pak je sestavení daňového přiznání snazší a s bankou je možné jednoduše bez zbytečného zdržování vyjednat podmínky pro hypotéku. Na papírování se necítíte? Vytvořte si systém, který vám práci usnadní, nebo vyhledejte odborníka, který vám pomůže nejen s vyplněním daní.
Jaké dokumenty budete muset jako OSVČ bance doložit?
I když vás s žádostí o hypotéku možná čeká o trochu více práce než běžného zaměstnance, rozhodně není potřeba házet flintu do žita. Pokud si nebudete vědět s něčím rady, rádi vám poradí jak daňoví nebo finanční poradci, tak experti na pobočkách bank. Vždy je ale dobré mít předem alespoň základní povědomí o tom, jaké dokumenty budete potřebovat.
Obecně se může jednat například o potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu, záleží ale také na tom, jak živnostník daní své příjmy. Mezi dokumenty, které mohou banky vyžadovat, patří například:
- Daňové přiznání za poslední uzavřené zdaňovací období
- Doklad o podání daňového přiznání na finančním úřadě
- Doklad o zaplacení daně z příjmu
- Výpisy z účtu za posledních šest měsíců
- Informace o vstupu do režimu paušální daně
Odjakživa platí, že štěstí přeje připraveným, proto je i průběžná kontrola příjmů a výdajů během celého roku nasnadě. Často pomůže k včasnému odhalení chyb a nejasností a umožní podnikatelům i živnostníkům včasnou úpravu všech daňových povinností.
To, že je prevence a správné vyplnění daňového přiznání opravdu klíčové, potvrzuje i Vlastimil Nigrin, člen představenstva Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny: „Banky jednoduše potřebují podklady o tom, zda zvládnete hypotéku splácet. Nesrovnalosti v daňovém přiznání mohou věci komplikovat,“ vysvětluje Nigrin. „Kromě příjmů banky posuzují i výdaje. Je tedy vždy dobré být úplně realistický. Našim klientům se snažíme vždycky vyjít vstříc a najít společně řešení, i proto ale potřebujeme znát všechna fakta,“ dodává.
Jak efektivně ukládat své dokumenty
Papír sem, papír tam… no, občas se to nakupí a člověk jako by měl místo hlavy balón a všude po bytě poházená lejstra. Klíčem k lepší organizovanosti je ale řád. Podle toho se pak jen rozhodnete, co ponechat, roztřídit a co uložit. Díky těmto kritériím pak vždy a v mžiku najdete vše, co potřebujete. Ať už to bude výpis z banky, účet za nové boty nebo vyúčtování za elektřinu.
Začít můžete třeba nákupem dekorativních šanonů a srovnávačů, protože doma to přeci musí být pěkné. Pak už jen stačí dokumenty rozdělit do čtyř hlavních kategorií:
- Osobní dokumenty
- Finanční
- Dokumenty k domácnosti
- Další
Na každou kategorii by měl vystačit jeden šanon. Nezapomeňte vše důkladně popisovat, ať neztrácíte čas při hledání, protože sice platí, kdo hledá najde, ale s vytvořeným systémem najdete o trochu rychleji. Klasické papírování přestává být dogma, a tak někteří mohou preferovat online aplikace na ukládání dokumentů. V tomto ohledu je možností spousta a zůstává jen na vás, jakou formu zvolíte, ale zásada je stejná: třídit, popisovat a nezapomínat.
Pozor na chyby a neúplné údaje
Kromě zakládání dokumentů si dávejte pozor také na správnost údajů, které dokládáte. Jeden z hlavních faktorů, které často vedou až k zamítnutí žádosti, je totiž netransparentnost příjmů a nákladů.
Potenciální překážkou pro získání hypoteční půjčky může být třeba i opakované přerušení nebo dokonce pozastavení živnostenského oprávnění. To vše může působit dojmem, že živnostník nemá tak docela pravidelné příjmy, a jeho podnikání tedy může banka posoudit jako nestabilní.
V případě, že si s vyplněním daňového přiznání sami nevíte rady, vždy můžete využít služeb odborníků. V každém případě je důležité mít přehled o svých finančních tocích, ale i o tom, jak je daníte. „Každému z nás se může stát, že jednou za čas něco opomene. U nás ve skupině ČSOB jsme klientům vždy k dispozici a rádi jim pomůžeme se vším, s čím se mohou během žádosti o hypotéku potýkat,“ doplňuje Vlastimil Nigrin.
Teď už je jasné, že žádat o hypotéku jako živnostník není zase tak složité, jak se na začátku může zdát. S jistou pečlivostí o ni dokážete zažádat i sami anebo s pomocí odborníka. Vlastně vám k tomu postačí pravidelně ukládat důležité dokumenty a mnohdy otravné formuláře, díky kterým bude cesta k hypotéce snazší, než si myslíte. Posuzování na straně banky je pak prakticky stejné, jako u zaměstnanců. Alfou i omegou je prokázání stabilního příjmu.
6 tipů, jak si udržet přehled ve svých financích
- Vytvořte si rozpočet: Napište si seznam svých příjmů a výdajů a vytvořte si tak přehled o tom, kam a jakým způsobem vaše peníze směřují. Rozpočet vám pomůže rozhodnout se, kolik můžete utratit na určité položky a kolik vám zbývá na další radosti.
- Sledujte své výdaje: Udržujte si přehled o tom, kam vaše peníze směřují. Zaznamenávejte si každý nákup a sledujte své účty a výpisy z bankovního účtu. Možná díky tomu zjistíte, kolik měsíčně utrácíte za každodenní kávičku cestou do práce nebo za donášku jídla. V mnoha bankovních aplikacích si lze se sledováním pomoci. Stačí si třeba jednotlivé položky rozdělit do kategorií.
- Rozdělujte příjmy: Dodržujte zlaté pravidlo rozdělení příjmů: 50-20-30. Předejdete tak tomu, že před výplatou budete počítat každou zbylou minci. Pravidlo je jednoduché. Na jednu hromádku oddělíte polovinu výplaty určenou na pravidelné a nutné výdaje, na druhou odložíte 20 % z výplaty jako rezervu, na kterou se nesahá. Zbylých 30 % pak využijte pro vlastní potěšení, běžné nákupy, ale třeba i na poplatky za telefon nebo Netflix. Dejte pozor, ať pohárek nepřeteče.
- Plánujte si nákupy: Většinou platí, že pokud plánujete své nákupy dopředu, ušetříte na nich více peněz. Sestavte si seznam toho, co potřebujete a co si můžete dovolit koupit. Dále se snažte využívat slevové akce a výhodné nabídky.
- Spořte si: Věnujte část svých příjmů na spoření. Můžete si vybrat různé formy spoření, například termínovaný vklad, stavební spoření či investování do akcií. Důležité je také mít vždy dostatečnou finanční rezervu na neočekávané výdaje.
- Omezte dluhy: Pokud už máte dluhy, snažte se je co nejrychleji splácet. Zvažte možnosti refinancování nebo konsolidace dluhů. Snažte se také omezit nové dluhy a pokud si něco nemůžete dovolit zaplatit hned, raději si to nechte na později.
Napište váš názor